不少人認為可能我們都曾遇上資金周轉問題，面對突如其來的財務壓力，可能你會找親朋戚友幫忙，甚至成為可能會找財務公司借貸。低息私人貸款而近年坊間亦充斥其中不少借貸廣告，指提供一個私人貸款、循環貸款、中小企貸款等五花百門的借貸服務，甚至以低息及毋須提供個人資產抵押作招來，那麼我們應如何選擇適合自己的借貸服務，借貸時又有甚麼要注意呢?
私人貸款是什麼?
如果你沒有借錢，你一定聽說過私人貸款。什么是私人貸款?私人貸款是以個人名義向銀行或金融公司發放的貸款，在批准貸款申請時考慮到借款人的背景、就業收入、財務狀況和信用曆史。免入息貸款一般來說，私人貸款以無抵押的形式為借款人設定了償還期限，也稱為私人分期付款貸款。每家銀行或財務公司都有不同的利息收費，因此借款人也必須按時償還貸款和利息。
了解各種貸款的類別
在貸款之前，你當然要了解每個貸款產品的特點，以便找到最適合你的貸款。信用卡清數貸款最常見的貸款是分期貸款，餘額轉移，稅收貸款，循環貸款，業主貸款和中小企業貸款。
在貸款之前，選擇一個借款人和選擇正確的服務一樣重要。在香港，貸款服務主要由銀行、財務公司和虛擬銀行提供。
一般銀行都有不同的部門來辦理審批文件，銀行審批貸款相對嚴格。客戶收入和信用記錄都是銀行審批貸款時考慮的因素。複雜的審批程序使得銀行的審批速度普遍較慢，審批難度相對較大。但因為銀行要吸引客戶申請，所以利息一般較低，但如果客戶要提前還款，銀行也會收取較高的手續費。
相反，財務公司的規模相對銀行細，而且我國大部份客戶主要來自貸款服務，審批程序相對寛鬆，時間亦較短。不過亦由於財務公司，審批較寛鬆，未必有考慮客戶的信貸記錄或財務狀況，故容易出現壞賬，利息亦會相對較高，而其他細則條款亦會因應不同企業公司有不同項目收費，客戶必需需要小心進行留意。
近年來，新興的虛擬銀行也提供了貸款服務。由於虛擬銀行的申請程序可以在網上完成，客戶可以節省大量的申請時間，程序非常簡單。審批由人工智能程序處理，以較低的利率在一天內完成審批和計數程序相對較快。然而，由於虛擬銀行依賴人工智能審批，信用記錄較差的借款人可能很容易被人工智能拒絕。
申請貸款時要注意實際年利率
除上述各項外，你亦應注意貸款類別及所申請的院校。你亦應留意條款，例如不同的銀行或財務公司有不同的每月還款額、有效年息(四月)及還款期，這些都會影響客戶的最終還款額。銀行或財務公司的貸款還款期一般以月份計算，最長還款期一般不超過60個月。還款期越長，每月還款額越少。然而，貸款利率會相應提高，一些機構也會對還款期征收提前還款費。因此，客戶應考慮還款期，避免被貸款機構收取額外費用。
一般銀行都是按月結算來計算貸款利息的。在還款期內，每月的利息支出不會隨著未償還本金的減少而變化。但是計算實際還款額還是不准確。所以客戶要參考實際年利率(APR)，因為實際年利率包括每月的供款利息和手續費、管理費等其他費用。客戶在申請貸款時，也可以要求貸款機構提供進行對比。
貸款機構在決定借貸利息時，除了考慮還款期等因素外，客戶個人信貸記錄亦是一個重要一環，若然客戶的信貸記錄較差，有多次進行欠款記錄，貸款機構便會因此可以提高企業利息。
