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• 不婚族如何規劃自己的保險

一.風險空缺整理

保險是一種金融工具，處理風險發生，錢的問題。風險能夠分兩種：

第一種是，萬一會發生的風險，且這類風險大家乏力擔負。例如重疾，意外和死亡。

第二種是，一定會發生的風險，那便是養老風險。對，在這個人口老齡化，長命還會一種風險，特別是單身族的養老問題

第三種是，父母生病的風險，父母年齡大了，未來的大額醫療開支幾乎是大概率事件，而因為是獨生子那壓力會更大。

二.確保解決方法

在跟小姐姐做了完善的需求分析步驟後，我們最終確定每個險種的投保構思。

1.醫療險

醫療險是解決大家病症發生醫療費的問題，這是剛需。其次，不同的醫療險覆蓋醫院范圍不同，一般的醫療只能覆蓋公立醫院一般部，而中端醫療不但覆蓋一般部且能夠拓展國際部，高端醫療能夠拓展私立醫院，且不限定大陸地區，甚至完成全球醫療隨意。許多不婚族生病，如果父母不在身邊，那么能照顧自己的人很少。公辦醫院國際部或是私立醫院，環境好，護理健全，少了很多跑腿排隊看醫生的煩惱。而如果是一般部，自己住院，起碼要分配另外一個人幫自己交費，跑腿，拿檢驗單等等。

醫療險配備

一樣，由於小姐姐父母都還沒超出65歲，我們給彼此老人也各自配備上了百萬醫療。盡管遺憾的是，老人們都有一些除外責任，可是某些疾病發生的醫療費是不用擔心的。

2.重疾險。

重疾險一方面處理大家發生大病，醫療險沒法覆蓋部分，比如一些器官移植的費用，少則幾十萬多則幾百萬。此外就是我們的收益賠償。盡管目前很多重疾的治療率很高，可是罹患疾病許多仍需要涵養，無法在像以前996加班.要是沒有負債還好，但是我們很多人雖然是一個人，但是仍然身負房貸車貸。比如我的受托人，自己買房，也背負了100萬的房貸，因此罹患疾病後，房貸付款醫療保都是個難題，因此重疾額度一定要充足，即便生病療養，也不需要擔心錢的問題。

由於受托人體況的問題，最後我們選了核保寬松的倆家商品進行組合，終生保額100萬，60歲之前保額170萬。

重疾配備

3.定期壽險

不婚族大多數都沒有孩子，不用考慮贍養費用，要是沒有負債，其實算得上是“一人吃飽，全家不餓”。不過我們要考慮父母贍養。例如小姐姐的父母，雙方都有退休金，養老大概率不需要她，但真的出現意外，老人的心理創傷是很大的。大家最後還是做了200萬額度的壽險。100萬用以房貸，100萬用以父母養老。用她的話說，確實過世，我希望我父母無需還貸，有錢能夠出去旅遊，開心過過下半輩子。

壽險方案

4.意外險。

意外險許多責任會與以上險種重疊，例如意外身故壽險會賠償，意外醫療，我們的住院醫療還會賠償。不過意外險的獨特責任是殘疾的風險，畢竟一到10級殘廢，人不會身亡，可是會給自己與家人帶來一定的身體和財務損害，所以建議我們的意外險起碼要做到100萬起。

意外險方案

處理完了萬一發生的風險，我們再來處理將來一定會發生的風險，那便是養老問題。不清楚未來會怎么樣，可是肯定是會老的。我們能做個孤獨的老人，但不能做個又窮又孤獨的老人。大家梳理了下她未來的養老現金流規劃。

5.養老現金流

目前35歲，預計20年後離休(暫不考慮延遲退休)，目前工作15年應當是沒問題的。希望退休後，每個月可以領取等同於如今1萬元消費力的養老金。

她本人也在做股票和基金投資，這幾年行情不好，虧掉許多，但還是希望繼續投入一部分錢博得高回報，依據她風險偏好，我們決定養老金的來源五五開。50%的養老金現金流由基金股票造就，50%靠100%安全的年金。